Apple è titolare di ogni errore che Goldman Sachs fa con la sua carta
Una delle storie più importanti nel fine settimana è stata la notizia che la carta di credito di Apple è stata indagata per discriminazioni nei confronti delle donne. Questa storia ha quasi tutti gli strati dell’algoritmo apparentemente discriminatorio che Apple e Goldman Sachs usano per determinare i limiti di credito.
Ma prima di commentare tutto ciò, desidero indicarti il post sul blog di Jamie Heinemeier Hansson sull’intero calvario. È la persona a cui è stata negata il suo limite di credito a causa dell’algoritmo black-box di Apple e Goldman Sachs. Dovresti leggerlo per intero , perché è importante, equilibrato e incredibilmente preciso. Descrive chiaramente la posta in gioco di tutto questo:
È importante per la donna che sta lottando per avviare un’attività in un mondo che sembra ancora pensare che le donne non possano avere il successo o il merito di credito degli uomini. È importante che la moglie cerchi di uscire da una relazione violenta. È importante per le minoranze danneggiate dai pregiudizi istituzionali. È importante per così tanti. E quindi è importante per me.
Questa è la seconda volta in tanti mesi che Apple si trova dalla parte sbagliata di una questione di giustizia sociale. Come (almeno inizialmente) era con i rifiuti delle app a Hong Kong, la società è rimasta ostinatamente silenziosa su questo problema finora.
Naturalmente, non ti aspetteresti che Goldman Sachs si scuserà, perché potrebbe essere usato contro di loro nella prossima causa eperché è Goldman Effing Sachs , uno degli architetti della crisi immobiliare di un decennio fa, che ha dovuto pagare un insediamento di $ 5 miliardi e ammettere una serie di fatti su come ha ingannato gli investitori .
Apple sta cercando di avere tutti i vantaggi di una carta di credito consumer e rispettosa della privacy senza i fastidi che ne derivano. Dai un’occhiata alla pagina promozionale di Apple per Apple Card : in questo momento è guidata dallo slogan “Creato da Apple, non da una banca”. Sono sicuro che lo era, allo stesso modo in cui i prodotti Apple sono “Progettati in California” ma assemblati in Cina, anche se almeno Apple supervisiona la produzione e cerca di garantire un livello base di diritti umani.
Anche la potente Apple ha dei limiti e i servizi finanziari per i consumatori sono decisamente al di fuori del suo contesto.
Eppure: l’attrito tra l’immagine di Apple come azienda che protegge la privacy e la reputazione tutt’altro che stellare di Goldman Sachs emerge ancora. Alla luce del dibattito in corso, ho dato un’occhiata alla pagina di supporto di Apple che spiega le politiche alla base delle approvazioni e dei limiti del credito .
L’intera cosa rispecchia la prima riga: “Goldman Sachs utilizza il tuo punteggio di credito, il tuo rapporto di credito e le entrate che dichiari sulla tua domanda quando rivedi la tua domanda di Apple Card.” In ogni frase successiva, Apple si sta allontanando da qualsiasi responsabilità per decisioni che Goldman Sachs sta prendendo nel suo nome.
E questo è il cuore: non è la Apple Card, è la Goldman Sachs con un’interfaccia Apple e uno strato Apple di protezione della privacy.
Con quasi tutti gli altri prodotti, Apple vuole notoriamente controllare l’intera catena di approvvigionamento, dal silicio al software. È conosciuta come Cook Doctrine, e Tim Cook lo ha definito in modo rigoroso in una chiamata degli investitori dieci anni fa prima di diventare CEO, quando gli è stato chiesto come Apple avrebbe operato senza Steve Jobs che gestiva il quotidiano:
Crediamo di essere sulla faccia della terra per realizzare grandi prodotti e questo non sta cambiando. Ci concentriamo costantemente sull’innovazione. Crediamo nel semplice, non nel complesso. Riteniamo di dover possedere e controllare le tecnologie primarie alla base dei prodotti che realizziamo e partecipare solo ai mercati in cui possiamo dare un contributo significativo. Crediamo nel dire di no a migliaia di progetti, in modo da poter davvero concentrarci su quei pochi che sono veramente importanti e significativi per noi. Crediamo nella collaborazione profonda e nell’impollinazione incrociata dei nostri gruppi, che ci consentono di innovare in un modo che gli altri non possono. E francamente, non ci accontentiamo di niente di meno che l’eccellenza in ogni gruppo dell’azienda, e abbiamo l’autostima di ammettere quando sbagliamo e il coraggio di cambiare. E penso a prescindere da chi sia in quale lavoro quei valori sono così integrati in questa azienda che Apple farà molto bene.
Con la Apple Card, Apple non possiede le “tecnologie primarie” che alimentano una carta di credito. Non ha alcun controllo su qualsiasi algoritmo black-box utilizzato da Goldman Sachs, e poco dopo ha a che fare con l’effettivo funzionamento dei sistemi di credito e pagamento.
Apple non ha alcun controllo, ma tuttavia Apple condivide la responsabilità. Non solo perché è il nome di Apple sulla carta, ma perché Apple ha scelto di fare questa cosa in primo luogo.
Apple non ha bisogno di fare una carta di credito ma è desiderio dell’azienda diversificare le proprie entrate nell’ambito del passaggio onnipresente ai servizi. E come Nilay Patel ha chiesto più volte : “Apple comprometterà l’esperienza utente dell’iPhone per aumentare i propri servizi?”
Fatta eccezione per le persone che stanno provando a MinMax i loro punti , nessuno ama davvero la loro società di carte di credito. Apple è ora una società di carte di credito. Nessuno ama la loro compagnia via cavo. Apple è impegnata nella vendita di programmi TV e nel ruolo di intermediario ad altri canali TV.
Apple dovrebbe avere una mano più forte nell’aprire la scatola nera degli algoritmi delle carte di credito di Goldman Sachs e assumersi la responsabilità dei loro risultati. Ma non credo sia realistico aspettarsi che lo faccia.
Come insiste sulla pagina promozionale della Apple Card, Apple non è una banca ma ha appena scelto di legare il suo marchio a una banca.
